Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.

Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите. Банковская система является частью кредитной системы. Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); компании (страховые, инвестиционные); финансовые компании (ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы); ломбарды, т.е. все организации, выполняющие функций посредников в кредите.

Однако главными финансовыми посредниками выступают коммерческие банки.

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков.

Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная Резервная Система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Bundesdeutchebank, в России – Центральный банк России и т.п.

Центральный банк выполняет следующие функции, являясь:

эмиссионным центром страны

банкиром правительства (обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в Центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, Центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы.)

банком банков кредитором для испытывающих затруднения коммерческих банков

межбанковским расчетным центром

хранителем золотовалютных резервов страны (обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках).

Центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.

Различают: 1) универсальные коммерческие банки и 2) специализированные коммерческие банки

Банки могут специализироваться: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Поэтому коммерческие банков выполняют два основных вида операций: пассивные (по привлечению депозитов) и активные (по выдаче кредитов).

Кроме того, коммерческие банки выполняют: расчетно-кассовые операции; доверительные (трастовые) операции; межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег); операции с ценными бумагами; операции с иностранной валютой и др.

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам). Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и др.) и доходы по ценным бумагам. Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

Платежеспособность банка означает, что величина его активов по меньшей мере должна равняться его задолженности. К активам банка относятся имеющиеся у них банкноты и все финансовые средства (облигации и долговые обязательства), которые он покупает у других лиц или учреждений. Облигации и долговые обязательства служат источником доходов банка. Задолженность банка (liabilities) – его пассив – это размещенные в нем суммы депозитов, которые он обязан вернуть по первому требованию клиента. Ликвидность - способность в любой момент выдать любому количеству вкладчиков часть вклада или весь вклад наличными деньгами.

Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты до востребования (средства на текущих счетах) и сберегательные депозиты. Банкиры во всем мире давно поняли, что несмотря на необходимость ликвидности, ежедневные ликвидные фонды банка должны составлять примерно 10% от общей суммы размещенных в нем средств. По теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги. В современных условиях банки функционируют в системе частичного резервирования, когда определенная часть вклада хранится в виде резерва, а остальная сумма может быть использована для предоставления кредитов.

Норма обязательных банковских резервов (или норма резервных требований – required reserve ratio - rr) представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов.

Сумма обязательных резервов и избыточных резервов, т.е. средств, не выданных в кредит (excess reserves), представляет собой фактические резервы банка.

Благодаря системе частичного резервирования универсальные коммерческие банки могут создавать деньги. Следует иметь в виду, что деньги могут создавать только эти кредитные учреждения (ни небанковские кредитные учреждения, ни специализированные банки создавать деньги не могут.

Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.

Предположим, что в банк I попадает депозит, равный $1000, а норма резервных требований составляет 20%. В этом случае банк должен отчислить $200 в обязательные резервы (R _обяз. = D x rr = 1000 х 0.2 = 200), и его кредитные возможности составят $800 (К = D x (1 – rr) = 1000 х (1 – 0.2) = 800). Если он их использует полностью, то его клиент (любой экономический агент, поскольку банк универсальный) получит в кредит $800. Эти средства клиент использует на покупку необходимых ему товаров и услуг (фирма – инвестиционных, а домохозяйство – потребительских или покупку жилья), создав продавцу доход (выручку), который попадет на его (продавца) расчетный счет в другом банке (например, банке П). Банк П, получив депозит, равный $800, отчислит в обязательные резервы $160 (800 х 0.2 = 160), и его кредитные возможности составят $640 (800 х (1 – 0.2) = 640), выдав которые в кредит банк даст возможность своему клиенту оплатить сделку (покупку) на эту сумму, т.е. обеспечат выручку продавцу, и $640 в виде депозита попадут на расчетный счет этого продавца в банке Ш. Обязательные резервы банка Ш составят $128, а кредитные возможности $512. Предоставив кредит на эту сумму, банк Ш создаcт предпосылку для увеличения кредитных возможностей банка IV на $409.6, банка V на $327.68 и т.д. Получим своеобразную пирамиду:

I банк D = 1000

K R K = D x (1 – rr)

П банк D = 800 200

K R K = [D x (1 – rr)] x (1 – rr)

Ш банк D = 640 160

K R K = [D x (1 – rr) 2 ] x (1 – rr)

IV банк D = 512 128

K R K = [D x (1 – rr) 3 ] x (1 – rr)

V банк D = 409.6 102.4

K R K = [D x (1 – rr) 4 ] x (1 – rr) и т.д.

Это и есть процесс депозитного расширения. Если деньги не будут покидать банковскую сферы и оседать у экономических агентов в виде наличных денег, а банки будут полностью использовать свои кредитные возможности, то общая сумма денег (общая сумма депозитов банка I, П, Ш, IV, V и т.д.), созданная коммерческими банками, составит:

= D + D x (1 – rr) + [D x (1 – rr)] x (1 – rr) + [D x (1 – rr) 2 ] x (1 –rr) +

+ [D x (1 – rr) 3 ] x (1 – rr) + [D x (1 – rr) 4 ] x (1 – rr) + … =

= 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 + …

Таким образом. мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr), т.е. величины меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна

М = D x 1/(1 – (1 – rr)) = D x 1/rr

В нашем случае М = 1000 х 1/0.2 = 1000 х 5 = 5000

Величина 1/rr носит название банковского (или кредитного, или депозитного) мультипликатора mult_банк = 1/rr Еще одно его название – мультипликатор депозитного расширения. Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени. Банковский мультипликатор показывает, во сколько раз изменится (увеличится или уменьшится) величина денежной массы, если величина депозитов коммерческих банков изменится (соответственно увеличится или уменьшится) на одну единицу. Таким образом, мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (т.е. их снимают с депозитов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может.

вБОЛПЧУЛБС УЙУФЕНБ - УПЧПЛХРОПУФШ ТБЪМЙЮОЩИ ЧЙДПЧ ОБГЙПОБМШОЩИ ВБОЛПЧ Й ЛТЕДЙФОЩИ ХЮТЕЦДЕОЙК, ДЕКУФЧХАЭЙИ Ч ТБНЛБИ ПВЭЕЗП ДЕОЕЦОП-ЛТЕДЙФОПЗП НЕИБОЙЪНБ. чЛМАЮБЕФ гЕОФТБМШОЩК ВБОЛ, УЕФШ ЛПННЕТЮЕУЛЙИ ВБОЛПЧ Й ДТХЗЙИ ЛТЕДЙФОП-ТБУЮЕФОЩИ ГЕОФТПЧ. гЕОФТБМШОЩК ВБОЛ РТПЧПДЙФ ЗПУХДБТУФЧЕООХА ЬНЙУУЙПООХА Й ЧБМАФОХА РПМЙФЙЛХ, ТЕЗХМЙТХЕФ ЬЛПОПНЙЛХ Й СЧМСЕФУС СДТПН ТЕЪЕТЧОПК УЙУФЕНЩ. лПННЕТЮЕУЛЙЕ ВБОЛЙ ПУХЭЕУФЧМСАФ ТБЪМЙЮОЩЕ ЧЙДЩ ВБОЛПЧУЛЙИ ПРЕТБГЙК Й ХУМХЗ.

фБЛЙН ПВТБЪПН, НПЦОП УЛБЪБФШ, ЮФП ПУОПЧОБС ЖХОЛГЙС ВБОЛПЧУЛПК УЙУФЕНЩ - РПУТЕДОЙЮЕУФЧП Ч РЕТЕНЕЭЕОЙЙ ДЕОЕЦОЩИ УТЕДУФЧ ПФ ЛТЕДЙФПТПЧ Л ЪБЈНЭЙЛБН Й ПФ РТПДБЧГПЧ Л РПЛХРБФЕМСН.

оБ УЕЗПДОСЫОЙК ДЕОШ вБОЛ ПРТЕДЕМСЕФУС ЛБЛ ЖЙОБОУПЧПЕ РТЕДРТЙСФЙЕ, ЛПФПТПЕ УПУТЕДПФБЮЙЧБЕФ ЧТЕНЕООП УЧПВПДОЩЕ ДЕОЕЦОЩЕ УТЕДУФЧБ (ЧЛМБДЩ), РТЕДПУФБЧМСЕФ ЙИ ЧП ЧТЕНЕООПЕ РПМШЪПЧБОЙЕ Ч ЧЙДЕ ЛТЕДЙФПЧ (ЪБКНПЧ, УУХД), СЧМСЕФУС РПУТЕДОЙЛПН ЧП ЧЪБЙНОЩИ РМБФЕЦБИ Й ТБУЮЕФБИ НЕЦДХ РТЕДРТЙСФЙСНЙ, ХЮТЕЦДЕОЙСНЙ ЙМЙ ПФДЕМШОЩНЙ МЙГБНЙ, ТЕЗХМЙТХЕФ ДЕОЕЦОПЕ ПВТБЭЕОЙЕ Ч УФТБОЕ, ЧЛМАЮБС ЧЩРХУЛ (ЬНЙУУЙА) ОПЧЩИ ДЕОЕЗ. рТПЭЕ ЗПЧПТС, ВБОЛЙ - ЬФП ПТЗБОЙЪБГЙЙ, УПЪДБООЩЕ ДМС РТЙЧМЕЮЕОЙС ДЕОЕЦОЩИ УТЕДУФЧ Й ТБЪНЕЭЕОЙС ЙИ ПФ УЧПЕЗП ЙНЕОЙ ОБ ХУМПЧЙСИ ЧПЪЧТБФОПУФЙ, РМБФОПУФЙ Й УТПЮОПУФЙ.

ч УФТБОБИ У ТБЪЧЙФПК ТЩОПЮОПК ЬЛПОПНЙЛПК УМПЦЙМБУШ УМЕДХАЭБС УФТХЛФХТБ ВБОЛПЧУЛПК УЙУФЕНЩ:

• гЕОФТБМШОЩК (ЬНЙУУЙПООЩК) ВБОЛ;
• лПННЕТЮЕУЛЙЕ ВБОЛЙ:
  • хОЙЧЕТУБМШОЩЕ ВБОЛЙ;
  • уРЕГЙБМЙЪЙТПЧБООЩЕ ВБОЛЙ:
    • йОЧЕУФЙГЙПООЩЕ ВБОЛЙ;
    • уВЕТЕЗБФЕМШОЩЕ ВБОЛЙ;
    • йООПЧБГЙПООЩЕ ВБОЛЙ;
    • йРПФЕЮОЩЕ ВБОЛЙ;
    • вБОЛЙ РПФТЕВЙФЕМШУЛПЗП ЛТЕДЙФБ;
    • пФТБУМЕЧЩЕ ВБОЛЙ;
    • чОХФТЙРТПЙЪЧПДУФЧЕООЩЕ ВБОЛЙ;
• оЕВБОЛПЧУЛЙЕ ЛТЕДЙФОП-ЖЙОБОУПЧЩЕ ЙОУФЙФХФЩ:
  • йОЧЕУФЙГЙПООЩЕ ЛПНРБОЙЙ;
  • йОЧЕУФЙГЙПООЩЕ ЖПОДЩ;
  • уФТБИПЧЩЕ ЛПНРБОЙЙ;
  • рЕОУЙПООЩЕ ЖПОДЩ;
  • мПНВБТДЩ;
  • фТБУФПЧЩЕ ЛПНРБОЙЙ Й ДТ.

ьФХ УФТХЛФХТХ РТЙОСФП ОБЪЩЧБФШ ДЧХИХТПЧОЕЧПК, ФБЛ ЛБЛ ПУОПЧОЩНЙ ХТПЧОСНЙ СЧМСАФУС гв Й лв.

хУФБЧОЩК ЛБРЙФБМ Й ЙНХЭЕУФЧП гв СЧМСАФУС ЖЕДЕТБМШОПК УПВУФЧЕООПУФША. вБОЛ тПУУЙЙ ЙУРПМШЪХЕФ ЙИ ОБ РТБЧБИ ЧМБДЕОЙС, РПМШЪПЧБОЙС Й ТБУРПТСЦЕОЙС. вБОЛ тПУУЙЙ ПУХЭЕУФЧМСЕФ УЧПЙ ТБУИПДЩ ЪБ УЮЕФ УПВУФЧЕООЩИ ДПИПДПЧ, Ф.Е. ОЕ ЖЙОБОУЙТХЕФУС.

вт, ЛБЛ Й ВПМШЫЙОУФЧП ГЕОФТБМШОЩИ ВБОЛПЧ ЧЕДХЭЙИ ЛБРЙФБМЙУФЙЮЕУЛЙИ УФТБО, СЧМСЕФУС АТЙДЙЮЕУЛЙН МЙГПН, ПО ОБГЙПОБМЙЪЙТПЧБО, ЕЗП ДЕКУФЧЙС Й РПМОПНПЮЙС ПРЙТБАФУС ОБ ЮЕФЛХА ЪБЛПОПДБФЕМШОХА ВБЪХ. пО ТЕЗХМЙТХЕФ ВБОЛПЧУЛХА УЖЕТХ, ЙЪДБЧБС ПВСЪБФЕМШОЩЕ ОПТНБФЙЧОЩЕ БЛФЩ.

чЩУЫЙН ПТЗБОПН вБОЛБ тПУУЙЙ СЧМСЕФУС уПЧЕФ ДЙТЕЛФПТПЧ ЛПММЕЗЙБМШОЩК ПТЗБО, ПРТЕДЕМСАЭЙК ПУОПЧОЩЕ ОБРТБЧМЕОЙС ДЕСФЕМШОПУФЙ вБОЛБ тПУУЙЙ Й ПУХЭЕУФЧМСАЭЙК ТХЛПЧПДУФЧП Й ХРТБЧМЕОЙЕ вБОЛПН тПУУЙЙ.

рТЕДУЕДБФЕМШ вБОЛБ тПУУЙЙ ОБЪОБЮБЕФУС ОБ ДПМЦОПУФШ зПУХДБТУФЧЕООПК дХНПК УТПЛПН ОБ ЮЕФЩТЕ ЗПДБ ВПМШЫЙОУФЧПН ЗПМПУПЧ ПФ ПВЭЕЗП ЮЙУМБ ДЕРХФБФПЧ, ЛБОДЙДБФХТХ ДМС ОБЪОБЮЕОЙС ОБ ДПМЦОПУФШ рТЕДУЕДБФЕМС вБОЛБ тПУУЙЙ РТЕДУФБЧМСЕФ рТЕЪЙДЕОФ тПУУЙКУЛПК жЕДЕТБГЙЙ.

ч УЙУФЕНХ вБОЛБ тПУУЙЙ ЧИПДСФ ГЕОФТБМШОЩК БРРБТБФ, ФЕТТЙФПТЙБМШОЩЕ ХЮТЕЦДЕОЙС, ТБУЮЕФОП-ЛБУУПЧЩЕ ГЕОФТЩ, ЧЩЮЙУМЙФЕМШОЩЕ ГЕОФТЩ, РПМЕЧЩЕ ХЮТЕЦДЕОЙС, ХЮЕВОЩЕ ЪБЧЕДЕОЙС Й ДТХЗЙЕ РТЕДРТЙСФЙС, ХЮТЕЦДЕОЙС Й ПТЗБОЙЪБГЙЙ, Ч ФПН ЮЙУМЕ РПДТБЪДЕМЕОЙС ВЕЪПРБУОПУФЙ Й тПУУЙКУЛПЕ ПВЯЕДЙОЕОЙЕ ЙОЛБУУБГЙЙ, ОЕПВИПДЙНЩЕ ДМС ПУХЭЕУФЧМЕОЙС ДЕСФЕМШОПУФЙ вБОЛБ тПУУЙЙ. оБГЙПОБМШОЩЕ ВБОЛЙ ТЕУРХВМЙЛ СЧМСАФУС ФЕТТЙФПТЙБМШОЩНЙ ХЮТЕЦДЕОЙСНЙ вБОЛБ тПУУЙЙ.

пУОПЧОЩНЙ ГЕМСНЙ ДЕСФЕМШОПУФЙ вБОЛБ тПУУЙЙ СЧМСАФУС:

• ЪБЭЙФБ Й ПВЕУРЕЮЕОЙЕ ХУФПКЮЙЧПУФЙ ТХВМС, Ч ФПН ЮЙУМЕ ЕЗП РПЛХРБФЕМШОПК УРПУПВОПУФЙ Й ЛХТУБ РП ПФОПЫЕОЙА Л ЙОПУФТБООЩН ЧБМАФБН;
• ТБЪЧЙФЙЕ Й ХЛТЕРМЕОЙЕ ВБОЛПЧУЛПК УЙУФЕНЩ тПУУЙКУЛПК жЕДЕТБГЙЙ;
• ПВЕУРЕЮЕОЙЕ ЬЖЖЕЛФЙЧОПЗП Й ВЕУРЕТЕВПКОПЗП ЖХОЛГЙПОЙТПЧБОЙС УЙУФЕНЩ ТБУЮЕФПЧ.

рПМХЮЕОЙЕ РТЙВЩМЙ ОЕ СЧМСЕФУС ГЕМША ДЕСФЕМШОПУФЙ вБОЛБ тПУУЙЙ.

ч ЬЛПОПНЙЮЕУЛПК МЙФЕТБФХТЕ Ч ФЕЮЕОЙЕ НОПЗЙИ МЕФ ЖХОЛГЙЙ гЕОФТБМШОПЗП ВБОЛБ ЖПТНХМЙТХАФУС РПЮФЙ ОЕЙЪНЕООП:

• НПОПРПМЙС ДЕОЕЦОПК ЬНЙУУЙЙ;
• ЖХОЛГЙЙ ВБОЛБ РТБЧЙФЕМШУФЧБ (Ч ЮБУФОПУФЙ, ЙУРПМОЕОЙЕ ВАДЦЕФБ Й ХРТБЧМЕОЙЕ ЗПУХДБТУФЧЕООЩН ДПМЗПН);
• ВБОЛБ ВБОЛПЧ (ТБУЮЕФОЩК ГЕОФТ, ЛТЕДЙФПТ РПУМЕДОЕК ЙОУФБОГЙЙ);
• РТПЧПДОЙЛ ПЖЙГЙБМШОПК ДЕОЕЦОП-ЛТЕДЙФОПК Й ЧБМАФОПК РПМЙФЙЛЙ;
  1. РТПГЕОФОЩЕ УФБЧЛЙ РП ПРЕТБГЙСН вБОЛБ тПУУЙЙ:
  2. ОПТНБФЙЧЩ ПВСЪБФЕМШОЩИ ТЕЪЕТЧПЧ, ДЕРПОЙТХЕНЩИ Ч вБОЛЕ тПУУЙЙ (ТЕЪЕТЧОЩЕ ФТЕВПЧБОЙС);
  3. ПРЕТБГЙЙ ОБ ПФЛТЩФПН ТЩОЛЕ (ЛХРМС-РТПДБЦБ вБОЛПН тПУУЙЙ ЛБЪОБЮЕКУЛЙИ ЧЕЛУЕМЕК, ЗПУХДБТУФЧЕООЩИ ПВМЙЗБГЙК Й РТПЮЙИ ЗПУХДБТУФЧЕООЩИ ГЕООЩИ ВХНБЗ, ЛТБФЛПУТПЮОЩЕ ПРЕТБГЙЙ У ГЕООЩНЙ ВХНБЗБНЙ У УПЧЕТЫЕОЙЕН РПЪДОЕЕ ПВТБФОПК УДЕМЛЙ);
  4. ТЕЖЙОБОУЙТПЧБОЙЕ ВБОЛПЧ (ЛТЕДЙФПЧБОЙЕ вБОЛПН тПУУЙЙ ВБОЛПЧ, Ч ФПН ЮЙУМЕ ХЮЕФ Й РЕТЕХЮЕФ ЧЕЛУЕМЕК);
  5. ЧБМАФОПЕ ТЕЗХМЙТПЧБОЙЕ (ЛХРМС-РТПДБЦБ вБОЛПН тПУУЙЙ ЙОПУФТБООПК ЧБМАФЩ ОБ ЧБМАФОПН ТЩОЛЕ ДМС ЧПЪДЕКУФЧЙС ОБ ЛХТУ ТХВМС Й ОБ УХННБТОЩК УРТПУ Й РТЕДМПЦЕОЙЕ ДЕОЕЗ);
  6. ХУФБОПЧМЕОЙЕ ПТЙЕОФЙТПЧ ТПУФБ ДЕОЕЦОПК НБУУЩ;
  7. РТСНЩЕ ЛПМЙЮЕУФЧЕООЩЕ ПЗТБОЙЮЕОЙС (ХУФБОПЧМЕОЙЕ МЙНЙФПЧ ОБ ТЕЖЙОБОУЙТПЧБОЙЕ ВБОЛПЧ Й РТПЧЕДЕОЙЕ ЛТЕДЙФОЩНЙ ПТЗБОЙЪБГЙСНЙ ПФДЕМШОЩИ ВБОЛПЧУЛЙИ ПРЕТБГЙК);
• ПТЗБО ОБДЪПТБ ЪБ ВБОЛБНЙ Й ЖЙОБОУПЧЩНЙ ТЩОЛБНЙ.

зМБЧОБС ГЕМШ ВБОЛПЧУЛПЗП ТЕЗХМЙТПЧБОЙС Й ОБДЪПТБ - РПДДЕТЦБОЙЕ УФБВЙМШОПУФЙ ВБОЛПЧУЛПК УЙУФЕНЩ, ЪБЭЙФБ ЙОФЕТЕУПЧ ЧЛМБДЮЙЛПЧ Й ЛТЕДЙФПТПЧ. вБОЛ тПУУЙЙ ПУХЭЕУФЧМСЕФ РПУФПСООЩК ОБДЪПТ ЪБ УПВМАДЕОЙЕН ЛТЕДЙФОЩНЙ ПТЗБОЙЪБГЙСНЙ ВБОЛПЧУЛПЗП ЪБЛПОПДБФЕМШУФЧБ, Ч ГЕМСИ ПВЕУРЕЮЕОЙС ХУФПКЮЙЧПУФЙ ЛТЕДЙФОЩИ ПТЗБОЙЪБГЙК гв НПЦЕФ ХУФБОБЧМЙЧБФШ ЙН ПВСЪБФЕМШОЩЕ ОПТНБФЙЧЩ.

дМС ДПУФЙЦЕОЙС ХУФБОПЧМЕООЩИ ЕНХ ГЕМЕК вБОЛ тПУУЙЙ ЙНЕЕФ РТБЧП ПУХЭЕУФЧМСФШ У ТПУУЙКУЛЙНЙ Й ЙОПУФТБООЩНЙ ЛТЕДЙФОЩНЙ ПТЗБОЙЪБГЙСНЙ УМЕДХАЭЙЕ ПРЕТБГЙЙ:

• РТЕДПУФБЧМСФШ ЛТЕДЙФЩ ОБ УТПЛ ОЕ ВПМЕЕ ПДОПЗП ЗПДБ РПД ПВЕУРЕЮЕОЙЕ ГЕООЩНЙ ВХНБЗБНЙ Й ДТХЗЙНЙ БЛФЙЧБНЙ, ЕУМЙ ЙОПЕ ОЕ ХУФБОПЧМЕОП ЖЕДЕТБМШОЩН ЪБЛПОПН П ЖЕДЕТБМШОПН ВАДЦЕФЕ;
• РПЛХРБФШ Й РТПДБЧБФШ ЮЕЛЙ, РТПУФЩЕ Й РЕТЕЧПДОЩЕ ЧЕЛУЕМС, ЙНЕАЭЙЕ, ЛБЛ РТБЧЙМП, ФПЧБТОПЕ РТПЙУИПЦДЕОЙЕ, УП УТПЛБНЙ РПЗБЫЕОЙС ОЕ ВПМЕЕ ЫЕУФЙ НЕУСГЕЧ;
• РПЛХРБФШ Й РТПДБЧБФШ ЗПУХДБТУФЧЕООЩЕ ГЕООЩЕ ВХНБЗЙ ОБ ПФЛТЩФПН ТЩОЛЕ;
• РПЛХРБФШ Й РТПДБЧБФШ ПВМЙЗБГЙЙ, ДЕРПЪЙФОЩЕ УЕТФЙЖЙЛБФЩ Й ЙОЩЕ ГЕООЩЕ ВХНБЗЙ УП УТПЛБНЙ РПЗБЫЕОЙС ОЕ ВПМЕЕ ПДОПЗП ЗПДБ;
• РПЛХРБФШ Й РТПДБЧБФШ ЙОПУФТБООХА ЧБМАФХ, Б ФБЛЦЕ РМБФЕЦОЩЕ ДПЛХНЕОФЩ Й ПВСЪБФЕМШУФЧБ Ч ЙОПУФТБООПК ЧБМАФЕ, ЧЩУФБЧМЕООЩЕ ТПУУЙКУЛЙНЙ Й ЙОПУФТБООЩНЙ ЛТЕДЙФОЩНЙ ПТЗБОЙЪБГЙСНЙ;
• РПЛХРБФШ, ИТБОЙФШ, РТПДБЧБФШ ДТБЗПГЕООЩЕ НЕФБММЩ Й ЙОЩЕ ЧЙДЩ ЧБМАФОЩИ ГЕООПУФЕК;
• РТПЧПДЙФШ ТБУЮЕФОЩЕ, ЛБУУПЧЩЕ Й ДЕРПЪЙФОЩЕ ПРЕТБГЙЙ, РТЙОЙНБФШ ОБ ИТБОЕОЙЕ Й Ч ХРТБЧМЕОЙЕ ГЕООЩЕ ВХНБЗЙ Й ЙОЩЕ ГЕООПУФЙ;
• ЧЩДБЧБФШ ЗБТБОФЙЙ Й РПТХЮЙФЕМШУФЧБ;
• ПУХЭЕУФЧМСФШ ПРЕТБГЙЙ У ЖЙОБОУПЧЩНЙ ЙОУФТХНЕОФБНЙ, ЙУРПМШЪХЕНЩНЙ ДМС ХРТБЧМЕОЙС ЖЙОБОУПЧЩНЙ ТЙУЛБНЙ;
• ПФЛТЩЧБФШ УЮЕФБ Ч ТПУУЙКУЛЙИ Й ЙОПУФТБООЩИ ЛТЕДЙФОЩИ ПТЗБОЙЪБГЙСИ ОБ ФЕТТЙФПТЙЙ тПУУЙКУЛПК жЕДЕТБГЙЙ Й ЙОПУФТБООЩИ ЗПУХДБТУФЧ;
• ЧЩУФБЧМСФШ ЮЕЛЙ Й ЧЕЛУЕМС Ч МАВПК ЧБМАФЕ Й Д.Т.

лПННЕТЮЕУЛЙЕ ВБОЛЙ ПФОПУСФУС Л ПУПВПК ЛБФЕЗПТЙЙ ДЕМПЧЩИ РТЕДРТЙСФЙК, РПМХЮЙЧЫЙИ ОБЪЧБОЙЕ ЖЙОБОУПЧЩИ РПУТЕДОЙЛПЧ. пОЙ РТЙЧМЕЛБАФ ЛБРЙФБМЩ, УВЕТЕЦЕОЙС ОБУЕМЕОЙС Й ДТХЗЙЕ ДЕОЕЦОЩЕ УТЕДУФЧБ, ЧЩУЧПВПЦДБАЭЙЕУС Ч РТПГЕУУЕ ИПЪСКУФЧЕООПК ДЕСФЕМШОПУФЙ, Й РТЕДПУФБЧМСАФ ЙИ ЧП ЧТЕНЕООПЕ РПМШЪПЧБОЙЕ ДТХЗЙН ЬЛПОПНЙЮЕУЛЙН БЗЕОФБН, ЛПФПТЩЕ ОХЦДБАФУС Ч ДПРПМОЙФЕМШОПН ЛБРЙФБМЕ. фБЛ, РТЙОЙНБС ЧЛМБДЩ ЛМЙЕОФПЧ, ЛПННЕТЮЕУЛЙК ВБОЛ УПЪДБЕФ ОПЧПЕ ПВСЪБФЕМШУФЧП - ДЕРПЪЙФ, Б ЧЩДБЧБС УУХДХ - ОПЧПЕ ФТЕВПЧБОЙЕ Л ЪБЕНЭЙЛХ. ьФПФ РТПГЕУУ УПЪДБОЙС ОПЧЩИ ПВСЪБФЕМШУФЧ УПУФБЧМСЕФ УХЭОПУФШ ЖЙОБОУПЧПЗП РПУТЕДОЙЮЕУФЧБ.

рЕТЧПК ЖХОЛГЙЕК лв СЧМСЕФУС УПЪДБОЙЕ РМБФЕЦОЩИ УТЕДУФЧ. дБООБС ЖХОЛГЙС ФЕУОП УЧСЪБОБ У ДЕРПЪЙФОПК ЖХОЛГЙЕК ЛТЕДЙФПЧБОЙС ВБОЛПЧУЛЙИ ЛМЙЕОФПЧ. дЕРПЪЙФ НПЦЕФ ЧПЪОЙЛОХФШ ДЧХНС РХФСНЙ: Ч ТЕЪХМШФБФЕ ЧОЕУЕОЙС ЛМЙЕОФПН ОБМЙЮОЩИ ДЕОЕЗ Ч ВБОЛ ЙМЙ ЦЕ Ч РТПГЕУУЕ ВБОЛПЧУЛПЗП ЛТЕДЙФПЧБОЙС. ьФЙ ПРЕТБГЙЙ РП-ТБЪОПНХ ПФТБЪСФУС ОБ ЧЕМЙЮЙОЕ ДЕОЕЦОПК НБУУЩ Ч УФТБОЕ. еУМЙ ЛМЙЕОФ ЧОЕУ ДЕОШЗЙ ДП ЧПУФТЕВПЧБОЙС, ФП ПОЙ РТЕЧТБФЙМЙУШ ЙЪ ОБМЙЮОЩИ Ч ВЕЪОБМЙЮОЩЕ. пВЭБС УХННБ ДЕОЕЗ Ч ИПЪСКУФЧЕ ОЕ ЙЪНЕОЙМБУШ. еУМЙ ЦЕ ДЕОШЗЙ ЪБЮЙУМЕОЩ ОБ ДЕРПЪЙФ, ФП ПВЭЕЕ ЛПМЙЮЕУФЧП ДЕОЕЗ Ч ИПЪСКУФЧЕ ХЧЕМЙЮЙМПУШ, ФБЛ ЛБЛ ВБОЛ УЧПЕК ПРЕТБГЙЕК УПЪДБМ ОПЧЩЕ РМБФЕЦОЩЕ УТЕДУФЧБ. пВТБФОПЕ ДЕКУФЧЙЕ РТПЙУИПДЙФ РТЙ УОСФЙЙ ЛМЙЕОФПН ОБМЙЮОЩИ УП УЮЕФБ Й РТЙ УРЙУБОЙЙ ДЕОЕЗ У ДЕРПЪЙФБ ДМС РПЗБЫЕОЙС ЛТЕДЙФПЧ. уРПУПВОПУФШ ЛПННЕТЮЕУЛЙИ ВБОЛПЧ ХЧЕМЙЮЙЧБФШ Й ХНЕОШЫБФШ ДЕРПЪЙФЩ Й ДЕОЕЦОХА НБУУХ ЫЙТПЛП ЙУРПМШЪХЕФУС ГЕОФТБМШОЩН ВБОЛПН, ЛПФПТЩК ЮЕТЕЪ УЙУФЕНХ ПВСЪБФЕМШОЩИ ТЕЪЕТЧПЧ ХРТБЧМСЕФ ДЙОБНЙЛПК ЛТЕДЙФБ.

чФПТБС ПВЫЙТОБС ЖХОЛГЙПОБМШОБС УЖЕТБ ДЕСФЕМШОПУФЙ ВБОЛПЧ - РПУТЕДОЙЮЕУФЧП Ч ЛТЕДЙФЕ. лПННЕТЮЕУЛЙЕ ВБОЛЙ, ЛБЛ ХЦЕ ЗПЧПТЙМПУШ, ЧЩРПМОСАФ ТПМШ РПУТЕДОЙЛПЧ НЕЦДХ ИПЪСКУФЧЕООЩНЙ ЕДЙОЙГБНЙ, ОБЛБРМЙЧБАЭЙНЙ Й ОХЦДБАЭЙНЙУС Ч ДЕОЕЦОЩИ УТЕДУФЧБИ. пОЙ РТЕДПУФБЧМСАФ ЧМБДЕМШГБН УЧПВПДОЩИ ЛБРЙФБМПЧ ХДПВОХА ЖПТНХ ИТБОЕОЙС ДЕОЕЗ Ч ЧЙДЕ ТБЪОППВТБЪОЩИ ДЕРПЪЙФПЧ, ЮФП ПВЕУРЕЮЙЧБЕФ УПИТБООПУФШ ДЕОЕЦОЩИ УТЕДУФЧ Й ХДПЧМЕФЧПТСЕФ РПФТЕВОПУФШ ЛМЙЕОФБ Ч МЙЛЧЙДОПУФЙ. дМС НОПЗЙИ ЛМЙЕОФПЧ ФБЛБС ЖПТНБ ИТБОЕОЙС ДЕОЕЗ ВПМЕЕ РТЕДРПЮФЙФЕМШОБ, ЮЕН ЧМПЦЕОЙЕ Ч ПВМЙЗБГЙЙ ЙМЙ БЛГЙЙ. вБОЛПЧУЛЙК ЛТЕДЙФ - ФПЦЕ ЧЕУШНБ ХДПВОБС Й ЧП НОПЗЙИ УМХЮБСИ ОЕЪБНЕОЙНБС ЖПТНБ ЖЙОБОУПЧЩИ ХУМХЗ, ЛПФПТБС РПЪЧПМСЕФ ЗЙВЛП ХЮЙФЩЧБФШ РПФТЕВОПУФЙ ЛПОЛТЕФОПЗП ЪБЕНЭЙЛБ Й РТЙУРПУБВМЙЧБФШ Л ОЙН ХУМПЧЙС РПМХЮЕОЙС УУХДЩ (Ч ПФМЙЮЙЕ ПФ ТЩОЛБ ГЕООЩИ ВХНБЗ, ЗДЕ УТПЛЙ Й ДТХЗЙЕ ХУМПЧЙС ЪБКНБ УФБОДБТФЙЪЙТПЧБОЩ).

тБУЮЕФОБС ЖХОЛГЙС. рМБФЕЦОЩК НЕИБОЙЪН - УФТХЛФХТБ ЬЛПОПНЙЛЙ, ЛПФПТБС ПРПУТЕДХЕФ "ПВНЕО ЧЕЭЕУФЧ" Ч ИПЪСКУФЧЕООПК УЙУФЕНЕ. нЕФПДЩ РМБФЕЦБ ДЕМСФУС ОБ ОБМЙЮОЩЕ Й ВЕЪОБМЙЮОЩЕ. ч ЛТХРОПН ПВПТПФЕ ДПНЙОЙТХАФ ВЕЪОБМЙЮОЩЕ РМБФЕЦЙ Й ТБУЮЕФЩ Б Ч УЖЕТЕ ТПЪОЙЮОПЗП ФПЧБТППВНЕОБ ПУОПЧОБС НБУУБ УДЕМПЛ ПРПУТЕДХЕФУС ОБМЙЮОЩНЙ ДЕОШЗБНЙ, ОЕУНПФТС ОБ ФП, ЮФП Ч РПУМЕДОЙЕ ДЕУСФЙМЕФЙС БЛФЙЧОП ЧОЕДТСАФУС ЖПТНЩ ВЕЪОБМЙЮОПЗП ТБУЮЕФБ.

рПНЙНП ЧЩРПМОЕОЙС ВБЪПЧЩИ ЖХОЛГЙК, ВБОЛ РТЕДМБЗБАФ ЛМЙЕОФБН НОПЦЕУФЧП ДТХЗЙИ ЖЙОБОУПЧЩИ ХУМХЗ. оБРТЙНЕТ, ВБОЛЙ ПУХЭЕУФЧМСАФ ТБЪОПЗП ТПДБ ДПЧЕТЙФЕМШОЩЕ ПРЕТБГЙЙ ДМС ЛПТРПТБГЙК Й ЮБУФОЩИ МЙГ, УЧСЪБООЩИ У РЕТЕДБЮЕК ЙНХЭЕУФЧБ Ч ХРТБЧМЕОЙЕ ВБОЛХ ОБ ДПЧЕТЙФЕМШОПК ПУОПЧЕ, РПЛХРЛПК ДМС ЛМЙЕОФПЧ ГЕООЩИ ВХНБЗ, ХРТБЧМЕОЙЕ ОЕДЧЙЦЙНПУФША, ЧЩРПМОЕОЙЕ ЗБТБОФЙКОЩИ ЖХОЛГЙК РП ПВМЙЗБГЙПООЩН ЧЩРХУЛБН.

лПННЕТЮЕУЛЙЕ ВБОЛЙ - ПУОПЧОПЕ ЪЧЕОП ЛТЕДЙФОПК УЙУФЕНЩ. пОЙ ЧЩРПМОСАФ РТБЛФЙЮЕУЛЙ ЧУЕ ЧЙДЩ ВБОЛПЧУЛЙИ ПРЕТБГЙК.

уЕЗПДОС ЛПННЕТЮЕУЛЙК ВБОЛ УРПУПВЕО РТЕДМПЦЙФШ ЛМЙЕОФХ ДП 200 ЧЙДПЧ ТБЪОППВТБЪОЩИ ВБОЛПЧУЛЙИ РТПДХЛФПЧ Й ХУМХЗ. ыЙТПЛБС ДЙЧЕТУЙЖЙЛБГЙС ПРЕТБГЙК РПЪЧПМСЕФ ВБОЛБН УПИТБОСФШ ЛМЙЕОФПЧ Й ПУФБЧБФШУС ТЕОФБВЕМШОЩНЙ ДБЦЕ РТЙ ЧЕУШНБ ОЕВМБЗПРТЙСФОПК ИПЪСКУФЧЕООПК ЛПОЯАОЛФХТЕ. уМЕДХЕФ ХЮЙФЩЧБФШ, ЮФП ДБМЕЛП ОЕ ЧУЕ ВБОЛПЧУЛЙЕ ПРЕТБГЙЙ РПЧУЕДОЕЧОП РТЙУХФУФЧХАФ Й ЙУРПМШЪХАФУС Ч РТБЛФЙЛЕ ЛПОЛТЕФОПЗП ВБОЛПЧУЛПЗП ХЮТЕЦДЕОЙС (ОБРТЙНЕТ, ЧЩРПМОЕОЙЕ НЕЦДХОБТПДОЩИ ТБУЮЕФПЧ ЙМЙ ФТБУФПЧЩЕ ПРЕТБГЙЙ). оП ЕУФШ ПРТЕДЕМЕООЩК ВБЪПЧЩК ОБВПТ, ВЕЪ ЛПФПТПЗП ВБОЛ ОЕ НПЦЕФ УХЭЕУФЧПЧБФШ Й ОПТНБМШОП ЖХОЛГЙПОЙТПЧБФШ. л ФБЛЙН ЛПОУФТХЙТХАЭЙН ПРЕТБГЙСН ВБОЛБ ПФОПУСФ:

• РТЙЕН ДЕРПЪЙФПЧ;
• ПУХЭЕУФЧМЕОЙЕ ДЕОЕЦОЩИ РМБФЕЦЕК Й ТБУЮЕФПЧ;
• ЧЩДБЮБ ЛТЕДЙФПЧ.

лТПНЕ ВБОЛПЧ, РЕТЕНЕЭЕОЙЕ ДЕОЕЦОЩИ УТЕДУФЧ ОБ ТЩОЛЕ ПУХЭЕУФЧМСАФ Й ДТХЗЙЕ ЖЙОБОУПЧЩЕ Й ЛТЕДЙФОП-ЖЙОБОУПЧЩЕ ХЮТЕЦДЕОЙС: ЙОЧЕУФЙГЙПООЩЕ ЖПОДЩ, УФТБИПЧЩЕ ЛПНРБОЙЙ, ВТПЛЕТУЛЙЕ, ДЙМЕТУЛЙЕ ЖЙТНЩ Й Ф.Д. оП ВБОЛЙ ЛБЛ УХВЯЕЛФЩ ЖЙОБОУПЧПЗП ТЙУЛБ ЙНЕАФ ДЧБ УХЭЕУФЧЕООЩИ РТЙЪОБЛБ, ПФМЙЮБАЭЙЕ ЙИ ПФ ЧУЕИ ДТХЗЙИ УХВЯЕЛФПЧ.

чП-РЕТЧЩИ, ДМС ВБОЛПЧ ИБТБЛФЕТЕО ДЧПКОПК ПВНЕО ДПМЗПЧЩНЙ ПВСЪБФЕМШУФЧБНЙ: ПОЙ ТБЪНЕЭБАФ УЧПЙ УПВУФЧЕООЩЕ ДПМЗПЧЩЕ ПВСЪБФЕМШУФЧБ (ДЕРПЪЙФЩ, ЧЛМБДОЩЕ УЧЙДЕФЕМШУФЧБ, УВЕТЕЗБФЕМШОЩЕ УЕТФЙЖЙЛБФЩ Й РТ.), Б НПВЙМЙЪПЧБООЩЕ ОБ ЬФПК ПУОПЧЕ УТЕДУФЧБ ТБЪНЕЭБАФ Ч ДПМЗПЧЩЕ ПВСЪБФЕМШУФЧБ Й ГЕООЩЕ ВХНБЗЙ, ЧЩРХЭЕООЩЕ ДТХЗЙНЙ. ьФП ПФМЙЮБЕФ ВБОЛЙ ПФ ЖЙОБОУПЧЩИ ВТПЛЕТПЧ Й ДЙМЕТПЧ, ПУХЭЕУФЧМСАЭЙИ УЧПА ДЕСФЕМШОПУФШ ОБ ЖЙОБОУПЧПН ТЩОЛЕ, ОЕ ЧЩРХУЛБС УПВУФЧЕООЩИ ДПМЗПЧЩИ ПВСЪБФЕМШУФЧ.

чП-ЧФПТЩИ, ВБОЛЙ ПФМЙЮБЕФ РТЙОСФЙЕ ОБ УЕВС ВЕЪХУМПЧОЩИ ПВСЪБФЕМШУФЧ У ЖЙЛУЙТПЧБООПК УХННПК ДПМЗБ РЕТЕД АТЙДЙЮЕУЛЙНЙ Й ЖЙЪЙЮЕУЛЙНЙ МЙГБНЙ, ОБРТЙНЕТ РТЙ РПНЕЭЕОЙЙ УТЕДУФЧ ЛМЙЕОФПЧ ОБ УЮЕФБ Й ЧП ЧЛМБДЩ, РТЙ ЧЩРХУЛЕ ДЕРПЪЙФОЩИ УЕТФЙЖЙЛБФПЧ Й Ф.Р. ьФЙН ВБОЛЙ ПФМЙЮБАФУС ПФ ТБЪМЙЮОЩИ ЙОЧЕУФЙГЙПООЩИ ЖПОДПЧ, НПВЙМЙЪХАЭЙИ ТЕУХТУЩ ОБ ПУОПЧЕ ЧЩРХУЛБ УПВУФЧЕООЩИ БЛГЙК. жЙЛУЙТПЧБООЩЕ РП УХННЕ ДПМЗБ ПВСЪБФЕМШУФЧБ ОЕУХФ Ч УЕВЕ ОБЙВПМШЫЙК ТЙУЛ ДМС РПУТЕДОЙЛПЧ (ВБОЛПЧ), РПУЛПМШЛХ ДПМЦОЩ ВЩФШ ПРМБЮЕОЩ Ч РПМОПК УХННЕ ОЕЪБЧЙУЙНП ПФ ТЩОПЮОПК ЛПОЯАОЛФХТЩ, Ч ФП ЧТЕНС ЛБЛ ЙОЧЕУФЙГЙПООБС ЛПНРБОЙС (ЖПОД) ЧУЕ ТЙУЛЙ, УЧСЪБООЩЕ У ЙЪНЕОЕОЙЕН УФПЙНПУФЙ ЕЕ БЛФЙЧПЧ Й РБУУЙЧПЧ, ТБУРТЕДЕМСЕФ УТЕДЙ УЧПЙИ БЛГЙПОЕТПЧ.

оЕВБОЛПЧУЛЙЕ ЙОУФЙФХФЩ УРЕГЙБМЙЪЙТХАФУС ОБ ПДОПН ПРТЕДЕМЕООПН ЧЙДЕ ДЕСФЕМШОПУФЙ.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
структура, функции и типы

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.