Договор банковского счета шпоры по гражданскому праву

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

• • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
  • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Договор банковского счета - центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор - распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. 1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
   2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом "О банках и банковской деятельности". Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

• • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
  • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
  • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

1. 1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
   2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
   3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

• • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

1. 1. расчетные,
   2. текущие и
   3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

1. • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
   • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
   • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. 1. по решению суда, а также
   2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

• • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

1. 1. заявление клиента , сделанное в любое время;
   2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
   3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

6. Клиент несет ответствеость за недействительность уступаемого требова­ния, но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное.

Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки требования. В противном случае ответственность клиента наступает только при наличии условия о возможности регрессного требования фи­нансового агента к клиенту.

ВОПРОС 70. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая посту­пившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

• срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении опре­деленного договором срока;

• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает граж­данин, является публичным договором.

Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нор­мами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета или не вытекает из существа договора. Юриди­ческие лица не вправе перечислять другим лицам денежные средства, на­ходящиеся во вкладах.

3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письмен­ной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада счи­тается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегатель­ную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной доку­мент, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была вы­дана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверя­ющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юриди­ческого лица) сертификаты являются ценными бумагами.

4. Стороны договора банковского вклада.

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на соверше­ние операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

• вкладчик - юридическое или физическое лицо.

5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер про­центов не установлен договором банковского вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных дого­вором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмот­рено в договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если до­говором не предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не пре­дусмотрено договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вклад­чику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной по­рядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увели­чивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от тре­тьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользо­ваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться свои­ми правами или отказалось от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть ус­ловие о способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установ­ленных договором процентов за весь период пользования банком средства­ми и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В случае заключе­ния таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом до­говор признается недействительным.

ВОПРОС 71. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред­ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле­ния любых банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фили­алам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи­лиалам и представительствам юридического лица;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству­ющую лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения сред­ствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены дого­вором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии та­ких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обыч­ными в банковской практике для информирования вкладчиков о со­стоянии денежных средств на счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кре­дитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом 4>едствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определен­ный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование

счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым бан­ком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в су­дебном порядке в случае, если:

• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотрен­ного банковскими правилами или договором, если такая сумма не бу­дет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

• операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предус­мотрено договором. Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведении, составляющих банковскую тайну;

87. Договор банковского счета.

Договор : консенсуальный, возмездным, двустронне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.

Предмет договора — безналичные денежные средства.

Стороны договора:

· банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;

· клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

· копии учредительных документов;

· документ о постановке на учет в налоговый орган;

· карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

Виды банковских счетов.

· Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

· Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

· Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

· Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

· прием денежных средств;

· зачисление денежных средств;

· перечисление денежных средств;

· выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка:

· совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

· зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

· не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

· информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

o сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

o операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:

· в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;

· проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:

· расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

· требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

· открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

· проводить расчеты в безналичном порядке;

· давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

· соблюдать банковские правила;

· оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:

· по распоряжению клиента;

· по распоряжению суда;

· на основании договора между банком и клиентом;

· в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным , а по договору — без акцептным (в том числе по требованию третьих лиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание). При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;

6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Работа содержит ответы на вопросы для экзамена (или зачета) по дисциплине "Гражданско-процессуальное право"

Grazhdanskoe_pravo_150_voprosov_ekzamenatsionnye.doc

Кредитный договор как особая разновидность договора займа также подразделяется на виды. В частности, практике банковской деятельности известны следующие виды соглашений о кредите:

а) целевой кредит (ст. 814 ГК РФ);

б) кредитование расчетного счета (ст. 850 ГК РФ);

в) кредит Банка России (рефинансирование);

г) кредиты под обеспечение (ст. 813 ГК РФ);

д) потребительские кредиты;

е) ломбардные кредиты и т.д.

Форма договора – обязательно письменная. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

В практике банковской деятельности унифицированный проект письменного кредитного договора (со всеми приложениями к нему) заранее подготавливается кредиторами.

ГК РФ выделяет в качестве специальных разновидностей заемно-кредитных правоотношений договоры товарного и коммерческого кредита (§ 3 главы 42 ГК РФ).

Кредитный договор, предметом которого выступают вещи, определяемые родовыми признаками, является товарным кредитом.

Договор товарного кредита подчинен общим правилам о кредитовании и займе. Требования по количеству, ассортименту, комплектности, качеству, таре и (или) упаковке предоставляемых в кредит заменимых вещей должны соответствовать правилам о договоре купли-продажи товаров.

Товарный кредит характеризуется как консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий договор.

В отличие от кредитного договора, договор товарного кредита может быть заключен любыми субъектами гражданского права.

Коммерческий кредит – консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий договор. Его сторонами могут быть любые субъекты гражданских правоотношений.

К коммерческому кредиту применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст. 823 ГК РФ).

73. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, признаки, содержание, особенности

Договор финансирования под уступку денежного требования – это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

По своей юридической природе договор финансирования под уступку денежного требования:

• консенсуальный (может быть реальным);
• двусторонне обязывающий (взаимный) для консенсуальных договоров и односторонне обязывающий для реальных договоров;
• возмездный;
• алеаторный (рисковый).

Субъектный состав договора финансирования под уступку денежного требования составляют: финансовый агент; клиент.

Финансовым агентом в соответствии со ст. 825 ГК РФ может быть любая коммерческая организация. Лицензирование факторинговой деятельности действующим российским законодательством не предусмотрено.

Договор финансирования под уступку денежного требования заключается в письменной форме. При этом он может состоять из одного документа, подписанного сторонами, а также быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Обязанности финансового агента:

• произвести финансирование клиента в соответствующей сумме;
• предоставлять клиенту иные финансовые услуги;
• представлять клиенту отчеты о получаемых с должника денежных суммах; в некоторых случаях – передать клиенту сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования.

• уступить финансовому агенту действительное денежное требование, соответствующее условиям договора и закона;
• уплатить финансовому агенту вознаграждение (зачастую уплата вознаграждения производится путем удержания из суммы финансирования);
• передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. 2 ст. 385 ГК РФ).

Особенность факторинга заключается в том, что в факторинговых отношениях участвует еще одно лицо – должник.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту только при условии получения надлежащего письменного уведомления об уступке денежного требования данному финансовому агенту. В противном случае должник вправе произвести исполнение клиенту.

Должник может требовать от финансового агента представить в разумный срок доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. В противном случае должник также вправе произвести исполнение клиенту.

74. Договор банковского вклада: понятие, признаки, содержание, виды. Форма и порядок заключения договора банковского вклада

Договор банковского вклада – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада по своей юридической природе является: реальным; односторонне обязывающим; возмездным.

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме.

К надлежащей письменной форме договора приравнивается оформление договора:

• сберегательной книжкой;
• сберегательным или депозитным сертификатом;
• иным, выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом для таких документов.

Единственное существенное условие договора банковского вклада – его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.

Содержание договора банковского вклада составляют права вкладчика и обязанности банка. Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают специфику обязанностей банка – принять и возвратить вклад, уплатить проценты. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и информировать об этом вкладчика.

Этим обязанностям соответствуют права вкладчика.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) (ст. 837 ГК РФ).

75. Договор банковского счета: понятие, признаки, содержание, виды. Особенности заключения и исполнения договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе договор банковского счета является: консенсуальным; возмездным; двусторонне обязывающим; обязательным к заключению для банка.

Стороны договора банковского счета: банк; клиент (владелец счета).

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе понудить его к заключению договора.

• проводить предусмотренный договором комплекс операций по счету;
• сохранять банковскую тайну;
• уплачивать клиенту проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете, если такая обязанность предусмотрена договором.

У банка имеются и некоторые другие обязанности, природа которых относится к другим гражданско-правовым договорам (например, кредитование счета, регулируемое правилами о кредите) или к сфере публичного порядка (в частности, обязанность производить списание денежных средств по требованию государственных органов).

• поддерживать минимальный денежный остаток на счете;
• соблюдать действующие банковские правила;
• оплатить банку стоимость совершения операций по счету.

а) текущие – открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

б) расчетные – открываются юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или уставной деятельностью некоммерческих организаций, а также частной практикой;

в) бюджетные – открываются лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов;

г) корреспондентские – открываются кредитным организациям;

д) депозитные – открываются судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам, для зачисления средств, поступающих во временное распоряжение при осуществлении предусмотренной законодательством деятельности.

Особенность заключения договора банковского счета в том, что в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Особенность исполнения договора в том, что списание средств со счета может производиться без распоряжения клиента по требованию третьих лиц, в основном государственных органов, в случаях, установленных законодательством.

76. Расчеты в гражданских правоотношениях: понятие, виды и сфера применения. Особенности наличных расчетов

Расчеты представляют собой передачу или перечисление определенной денежной суммы от одного лица другому.

По способу расчеты делятся на наличные и безналичные.

Наличные расчеты осуществляются посредством вручения наличных денежных средств (банкнот, монет).

Безналичные – путем перечисления денежных средств через кредитное учреждение.

В зависимости от сферы, в которой осуществляются расчеты наличными деньгами, закон устанавливает либо не устанавливает дополнительные, публично-правовые по характеру, требования. Так, в бытовой сфере, когда расчеты наличностью производятся между гражданами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, законодательство особых требований не предъявляет. Соответствующая денежная сумма просто передается должником кредитору, а последний обязан, в силу ст. 408 ГК РФ, выдать должнику расписку о получении исполнения.

Другое дело, если наличные расчеты производятся с участием юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. В этом случае необходимо определенное документальное оформление произведенного расчета с использованием контрольно-кассовой техники.

Для расчетов между юридическими лицами, а также с участием граждан, когда стороны осуществляют предпринимательскую деятельность, в качестве общего правила установлен безналичный порядок расчетов (п. 2 ст. 861 ГК РФ). Расчеты наличными деньгами между данными субъектами также возможны, однако в соответствии с банковским законодательством Центральный банк РФ устанавливает предельный размер расчетов по одной сделке.