Кредитная система и ее организация шпора

Понятие кредитной системы и ее структура. Кредитная система —это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений. Главная задача центральных банков — управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие иЗ обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот); хранение золотовалютных резервов страны; выполнение кредитных и расчетных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учрежденям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.). Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки. Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов). Коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными. Универсальные выполняют все банковские операции (по некоторым оценкам от 100 до 300 видов) для своих клиентов. Специализированные банки либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций. Например, инвестиционные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставлении долгосрочных ссуд. Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Кооперативные банки обслуживают кооперативы, выдавая им ссуды главным образом под залог имущества. К специализированным кредитно-финансовым институтам относят сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д. Сберегательные учреждения представлены взаимно-сберегательными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами. Взаимно-сберегательные банки привлекают мелкие вклады на срок. Аккумулированные средства в основном используются для предоставления ссуд под залог жилых строений, покупки государственных ценных бумаг, муниципальных облигаций. Ссудно-сберегательные ассоциации привлекают средства путем открытия сберегательных счетов и используют их для предоставления целевых кредитов под залог недвижимости, покупки ценных бумаг. Кредитные союзы представляют собой кооперативы, организованные группой частных лиц, профсоюзами, религиозными организациями и т.д. Их капитал формируется путем продажи особого рода акций, по которым выплачивается процент. Привлеченные средства используются для предоставления краткосрочных потребительских и индивидуальных ссуд своим членам. Важнейшими из небанковских кредитных учреждений являются страховые компании. Их денежные средства формируются за счет взносов за страхование жизни, имущества; выплат на медицинское страхование и т.д. Компании используют их для покупки ценных бумаг корпораций, государственных облигаций, тем самым предоставляя долгосрочные кредиты. Пенсионные фонды аккумулируют средства, предназначенные для пенсионного обеспечения, которые отчисляются предпринимателями и наемными работниками. Избыток накопленных средств над пенсионными выплатами вкладывается в государственные облигации и акции надежных компаний. Инвестиции пенсионных фондов, как правило, долговременные, ибо деньги в них накапливаются десятилетиями. Инвестиционные компании (фонды) специализируются на привлечении свободных денежных средств путем выпуска собственных акций (чаще — небольшого номинала). Лизинговыми называются все компании, которые предоставляют в долгосрочную аренду технические средства: сложное оборудование, суда, самолеты и т.д.

Кредитная система — это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).

В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:

— специализированные банковские учреждения (ипотечные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);

— небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной политики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);

— эмиссия безналичных денег;

— хранение золотовалютных резервов страны;

— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка. Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег. Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями. Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).

Функции коммерческих банков:

— ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов);

— аккумуляция срочных депозитов;

— выдача денежных средств со счетов;

— перевод денежных средств с одного счета на другой;

— размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;

— эмиссия кредитных денег путем мультипликации банковских депозитов и кредитов и т. п.

Свои функции коммерческий банк выполняет через операции

Банковские операции делят на активные и пассивные.

Пассивные банковские операции связаны с аккумуляцией ресурсов, необходимых для проведения кредитных и прочих активных операций.

Структура банковских ресурсов:

• собственный капитал банка:

— первичный акционерный капитал;

— накопленный капитал за счет капитализации части банковской прибыли;

• депозиты клиентов:

— срочные (вкладчики могут запрашивать (снимать, использовать) средства только после окончания определенного срока);

— до востребования (текущие счета) (вкладчик может использовать их в любое время);

• сберегательные взносы, которые как правило, медленно накапливаются и используются только через несколько лет. О сберегательном вкладе клиента свидетельствует сберегательная книжка;

• привлеченные средства — кредиты, полученные в других банках (межбанковский кредит);

• средства, полученные от эмиссии и размещения ценных бумаг банка.

Активные операции коммерческих банков связаны с размещением ресурсов с целью получения прибыли. Это кредитные операции и операции по размещению ценных бумаг.

В зависимости от объектов активные операции имеют следующую структуру.

Вексельные операции (покупка векселей у компании и выдача под них ссуд).

Предприятие, продающее свой товар другому предприятию в кредит, принимает вексель, по которому может получить деньги от предприятия-покупателя только через определенный период времени. Бели предприятию-продавцу деньги нужны раньше, нежели наступит срок платежа, то оно может продать вексель банку. Эта операция называется учет векселей. Банк выплачивает векселедержателю не всю сумму, указанную в векселе, а уменьшенную на величину учетного процента. Предприниматель-продавец может получить кредит банка под залог векселя. После наступления срока погашения кредита заемщик возвращает кредит и забирает вексель.

Подтоварные операции — предоставление кредита под залог товаров и товарных документов.

Фондовые операции — операции с ценными бумагами, имеющими следующую структуру:

— кредит под ценные бумаги;

— банковские инвестиции, т. е. приобретение (покупка) банками ценных бумаг.

Лизинговые операции, участниками которых являются три субъекта: лизинговая компания, функцию которой исполняет банк; арендатор, заказывающий банку (лизинговой компании) оборудование, которое хочет взять в аренду; предприятие, производящее это оборудование.

Трастовые (доверительные) операции — операции банков по управлению имуществом' и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов.

Структура трастовых операций для юридических лиц:

— продажа ценных бумаг на фондовом рынке и их хранение;

— управление имуществом и т. п.

Для физических лиц трастовые операции осуществляются в формах:

— временного управления имуществом лиц, лишенных права на управление (несовершеннолетние, недееспособные лица);

— вложения денег в ценные бумаги и недвижимость;

— управление имуществом по поручению клиента и т. п. Элементами кредитной системы являются также специализированные кредитно-финансовые институты.

Сберегательные банки — финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании населения, привлечении денежных сбережений граждан, предоставлении кредитов и других банковских услуг.

Ипотечный банк — банк, который специализируется на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества (земли, строений и т. п.) и выпуске залоговых листов, обеспеченных недвижимостью.

Инновационный банк специализируется на финансировании и кредитовании инновационных проектов путем приобретения соответствующих акций и размещения облигационных займов.

Инвестиционный банк привлекает долгосрочный ссудный капитал и предоставляет его в распоряжение заемщиков (предпринимателей, государства) посредством выпуска облигаций и других видов долговых обязательств. Он изучает характер и объем финансовых потребностей заемщиков, согласует условия предоставления займов, осуществляет выбор вида ценных бумаг, определяет срок их новой эмиссии и размещения среди инвесторов. Инвестиционный банк является не только посредником между инвестором и заемщиком, но и гарантом эмиссии и организатором рынка.

Внешнеторговый банк осуществляет операции по кредитованию экспорта и импорта по внешнеторговым расчетам, гарантирует и учитывает векселя по экспортным кредитам, предоставляемым коммерческими банками.

Кредитная система включает также небанковские финансовые институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и размещение их на принципах срочности, возвратности и платности.

Страховые компании аккумулируют денежные средства в специфической форме: путем продажи страховой защиты, о чем свидетельствует выдача страхового полиса (договора, свидетельства). Полученные страховые премии страховые компании вкладывают в ценные бумаги частных предприятий и государственные ценные бумаги.

Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, предоставляют долгосрочные кредиты, а занимающиеся рисковыми видами страхования — краткосрочные.

Имеются страны, законодательство которых разрешает страховщикам выступать самостоятельными субъектами кредитного рынка. Законодательство Украины запрещает такую деятельность.

Пенсионные фонды аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов и начислений. Они формируются как частными предприятиями, так и государственными органами. Пенсионные фонды различают по форме организации управления и по структуре активов. Так, имеют место пенсионные страховые фонды, управление которыми осуществляют страховые компании, а также пенсионные фонды, находящиеся в управлении частных предприятий или банков по поручению последних.

Имеются также фондированные (их средства инвестируют в ценные бумаги) и нефондированные (выплата пенсий из текущих поступлений) пенсионные фонды.

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

Кредитная система России
Организация кредитной системы
Структура кредитной системы
Кредитная система центрального банка
Кредитная система роли
Институты кредитной системы
Рыночная кредитная система
Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
Небанковские кредитные организации.
Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая - специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
Проблемы системы ипотечного кредитования.
Проблемы автомобильного кредитования.
Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Нестеров А.К. Кредитная система // Энциклопедия Нестеровых

Кредитная система является одной из значимых структур национальной экономической системы, способствуя значительному повышению общей эффективности производства и оказывая влияние на рост производительности труда, благодаря перераспределению свободных денежных средств, аккумулированных в банках, в различные отрасли экономики. Накопленный финансово-кредитными организациями капитал может быть перенаправлен для использования предприятиями, населением, государственными учреждениями на условиях платного использования.

Понятие кредитной системы
Структура кредитной системы
Элементы кредитной системы
Выводы

Понятие кредитной системы

Кредитная система включает в себя финансово-кредитные организации, кредитные отношения и образует область разнообразных услуг для клиентов банков, в первую очередь, кредитные программы, составляющих основу кредитования, реализуемых в различных видах и формах.

Понятие кредитной системы можно определить с позиций представления ее как особой финансово-экономической категории, законодательно-институционального, функционального и фундаментального подходов.

Понятие кредитной системы

Подход к определению понятия кредитной системы

Это особая финансово-экономическая категория.

Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений.

Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение.

В соответствии с этим, в кредитную систему входит центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты. Вместе с тем, основной кредитной системы выступает непосредственно банковская система, на которую возлагается основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию участников кредитных отношений.

Фактически, отражает структуру кредитной системы.

Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.

Такое определение представляется достаточно узким, так как в него не включены непосредственно кредитные отношения. В то же время отрицать институциональную составляющую кредитной системы не представляется целесообразным.

Отражает сущность и содержание кредитной системы.

Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования.

В противовес предыдущему определению, такой подход сосредоточен на функциональном аспекте кредитной системы. Вместе с тем, институциональной составляющей кредитной системы придается второстепенное значение, ограничивающиеся исключительно обслуживающим характером.

Отражает базовые аспекты данной категории.

Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

Следует отметить, что фундаментальный подход весьма схож с определением кредитной системы в качестве особой финансово-экономической категории. Вместе с тем представляется недостаточно объективной его сосредоточенность исключительно на кредитных отношениях.

Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность.

Представляется объективным следующее определение понятия:

Кредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов, кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и возврата ссуд с использованием различных форм и методов кредитования.

В рамках данного определения отражена фундаментальная, институциональная и функциональная сущность кредитной системы.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы – это совокупность работающих на рынке ссудных капиталов финансово-кредитных организаций, которые аккумулируют денежные средства, чтобы с помощью кредитно-расчетных и платежных отношений, реализуемых в конкретных формах кредита, извлекать прибыль из предоставления ссуд заемщикам. Таким образом, структура кредитной системы отражает движение ссудного капитала в качестве различных форм кредита.

Кредитная система, как и любая отрасль экономики, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры. Как правило, выделяются центральный управленческий орган, а также низовые или функциональные органы.

Структура кредитной системы может быть одноуровневой и двухуровневой, но при этом в любом случае она будет в любом случае включать совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Вместе с тем, в зависимости от институциональной организации все кредитные учреждения взаимосвязаны и входят в структурную иерархию.

Одноуровневая структура кредитной системы

Одноуровневая кредитная система предполагает наличие горизонтальных связей между коммерческими банками второго уровня и специальными кредитно-финансовыми институтами третьего уровня, тогда между уровнями существуют только вертикальные связи. Центральный банк выполняет функции регулятора и определяет все аспекты функционирования кредитной системы. Вместе с тем, для одноуровневой кредитной системы характерна повышенная степень универсализации проводимых банками кредитных операций и выполняемых специальными кредитно-финансовыми институтами функций.

Двухуровневая структура кредитной системы

Двухуровневая кредитная система основана на горизонтальных и вертикальных связях между банками. При этом кредитная система подразделяется на банковскую и парабанковскую систему. Банковская часть включает в себя эмиссионные банки, фактически данная группа представлена центральным банком, и неэмиссионные банки, которые подразделяются на коммерческие и специализированные банки. Парабанковская часть кредитной системы включает в себя специализированные кредитно-финансовые институты, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Элементы кредитной системы

Кредитная система состоит из двух групп элементов, относимых к банковской системе и парабанковской системе.

Банковская система представляет собой институциональную совокупность элементов, включая различные виды банков и финансово-кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансово-кредитного механизма. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Элементы кредитной системы

Главенствующее положение в банковской системе занимают эмиссионные банки. Эмиссионный банк выпускает в обращение денежные знаки национальной валюты страны, таким образом, Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Центральный банк, фактически, является главным регулирующим органом кредитной системы страны.

Неэмиссионные банки осуществляют все виды банковских операций, действуя в рамках установленных норм и национального законодательства. Неэмиссионные банки разделяются на коммерческие банки, являющиеся универсальными финансово-кредитными организациями, и специализированные банки.

Коммерческими универсальными банками являются банки, которые осуществляют все или большинство основных видов банковских операций, при этом сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность, следуя принципам диверсификации своих операций. Клиентами коммерческих банков универсального типа являются как мелкие вкладчики, так и крупные компании. Абсолютное большинство российских банков являются универсальными.

Специализированные банки осуществляют один или несколько видов банковских операций. К специализированным банкам относят:

инновационные банки, специализирующиеся на кредитовании новых видов деятельности, технологии, научно-технических и конструкторских разработок и т. п.;
инвестиционные банки, специализирующиеся на привлечении капитала для крупных компаний и правительств различных стран, финансировании и долгосрочном кредитовании различных отраслей хозяйства в основном посредством операций с ценными бумагами;
сберегательные банки, которые специализируются на открытии и ведении сберегательных счетов и обычно имеет дело с относительно небольшими вкладами;
ипотечные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог земли и недвижимости.

Парабанковская часть кредитной системы представляет собой функциональную совокупность небанковских кредитных учреждений, ориентированных на обслуживание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг. Парабанковская часть кредитной системы представлена только в виде специализированных кредитно-финансовых институтов, деятельность которых концентрируется либо на обслуживании, либо на предоставлении отдельных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. К ним относят:

лизинговые компании, предоставляющие по договору лизинга имущество в пользование;
факторинговые компании, приобретающие дебиторскую задолженность клиента с оплатой до 80% от суммы долга;
ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни;
кредитные союзы, привлекающие вклады и предоставляющие ссуды своим членам, а также осуществляющие посреднические, комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги для своих членов;
общества взаимного кредита обслуживают малый бизнес и формируют свой капитал за счет взносов участников, который используется для выдачи ссуд под залог имущества;
инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций;
расчетные (клиринговые) центры занимаются проведением расчетов между их членами путем взаимозачета требований;
страховые компании осуществляют заключение договоров страхования и их обслуживание;
пенсионные фонды привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг;
паевые инвестиционные фонды основаны на доверительном управлении имуществом, формируемым из денег инвесторов, каждому из них принадлежит определённое количество паёв.

Специализированные кредитно-финансовые институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с ними. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной системы остается ее банковская часть.

Наиболее предпочтительной является двухуровневая кредитная система, которая сформировалась в современных условиях в России, а также практически во всех остальных развитых странах. Двухуровневая кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные капиталы, а также доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует финансово-кредитные отношения в пределах национальной экономики и предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам в рамках осуществления кредитных операций.

Сущность кредитной системы проявляется одновременно в фундаментальном аспекте, институциональной реализации и функциональном обеспечении, а ее функционирование зависит от целостного формирования условий организации.

Фундаментальный аспект кредитной системы проявляется через совокупность финансово-кредитных отношений, связанных с предоставлением и возвратом ссуд.
Институциональная реализация кредитной системы воплощается в форме структурной совокупности финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.
Вместе с тем, без функционального обеспечения, в качестве которого выступают кредитные операции, формы и методы кредитования, функционирование кредитной системы представляется невозможным.

С одной стороны, кредитная система является объективно обусловленной совокупностью кредитно-расчетных отношений, а также существующих форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система являет собой комплекс взаимодействующих между собой кредитно-финансовых институтов.

Перспективы развития кредитной системы в целом связаны с той ролью, которая отводится банковской системе и заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей физических лиц, коммерческих предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов.

Читайте также: