Особенности имущественного страхования шпоры

83. Имущественное страхование: понятие, правовые особенности

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск убытков от предпринимательской деятельности.

Виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Максимальный размер страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Виды стоимости для имущества: восстановительная – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

• действительная – восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

• остаточная ( общая ) – продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);

• балансовая – отражена в бухгалтерском учете.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма собственного участия – эверидж, когда степень собственного участия страхователя указана в страховом договоре в виде доли (процентов) размера ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Похожие главы из других книг:

7. Понятие и особенности банковских правоотношений Предмет изучения банковского права– банковские правоотношения.Банковские правоотношения– это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и

Статья 949. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.В этих

4.2 Добровольное имущественное страхование Согласно ст.930 Гражданского кодекса, если организация имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении своего имущества, она может его застраховать.Заключаемый при этом договор называется

3.3. Нормативные правовые акты о налогах и сборах: понятие, виды, условия их соответствия налоговому законодательству Правовые акты подразделяются на нормативные и индивидуальные.Нормативный правовой акт – это правовой акт, принятый полномочным на то органом и

6.1. Понятие норм налогового права и их особенности Первичным элементом механизма налогово-правового регулирования являются нормы налогового права.Нормы налогового права – это установленные государством и муниципальными образованиями правила поведения, порождающие

14.2. Понятие, юридические признаки и особенности налоговых правонарушений Налоговым правонарушением признается виновно совершенное противоправное (в нарушение законодательства о налогах и сборах) деяние (действие или бездействие) налогоплательщика, налогового агента

ЛЕКЦИЯ № 15 Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности 1. Имущественное страхование К обязательному имущественному страхованию в России относятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных

1. Имущественное страхование К обязательному имущественному страхованию в России относятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий, страхование строений и некоторых сельскохозяйственных животных в

54. Имущественное страхование К обязательному имущественному страхованию в России относятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий, страхование строений и некоторых сельскохозяйственных животных в

26. Понятие и особенности страхового правоотношения Страховые правоотношения (обязательства) – разновидность гражданских правоотношений. Для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений. К числу общим чертам можно отнести

107. Страхование ответственности: понятие, правовые особенности Гражданско-правовая ответственность – это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление

112. Страхование предпринимательских рисков: природа, понятие и анализ Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными

Целью имущественного страхованияявляется возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним.

Согласно ГК РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхованияпонимают:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).

Классификация имущественного страхования.Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

- средств наземного транспорта;

- средств воздушного транспорта;

- средств водного транспорта;

- других видов имущества, за исключением перечисленных выше;

- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства при сокращении объема производства в результате оговоренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.

ВИДЫ ИМУЩЕСТВА, КОТОРЫЕ ПОДЛЕЖАТ СТРАХОВАНИЮ:

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т. п.);

- жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т. п.);

- хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площадки и т. п.);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и т. п.);

- объекты незавершенного строительства;

- продукция, товары, сырье, материалы и т. п.;

- предметы интерьера, отделки;

- электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, холодильники, стиральные машины, аудио- и видеоаппаратура и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- другое имущество (по желанию страхователя).

Условия имущественного страхования.Условия имущественного страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, автомобилей, животных, сельскохозяйственных культур), по комбинации имущества, по совокупности рисков и т.д.

Риски – страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества:

- удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта;

- падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;

- взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

- бой стекол, витрин, зеркал;

- столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;

- кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;

- злоумышленные действия третьих лиц;

- другие события по соглашению страхователя и страховщика.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, в том числе форс-мажорные события, которые не покрываются данным конкретным страхованием.

При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

• в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

НЕ КОМПЕНСИРУЮТСЯ УБЫТКИ, ВОЗНИКШИЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

- дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;

- самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;

- ядерного взрыва (энергии) и его последствий;

- конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

- всякого рода военных действий, различного рода граждан­ских волнений и т. п.

При страховании имущества (имущественных интересов) определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования.

Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную).

Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком.

При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы.

При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях воз­мещается ущерб за вычетом суммы франшизы.

Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страхо­вой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы взаимовыгодно для сторон – участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное учас­тие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика – избежать обременительных мелких убытков.

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.

93. Договор имущественного страхования.

Договор : реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора

Субъекты : страховщик и страхователь

Форма: письменная

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущественном страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму страхователю или другому, названному в договоре гражданину (застрахованному лицу) (ст. 929, 934 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).

Субъектный состав сторон: страхователь — юридическое лицо, физическое (дееспособные), страховщик — юридические лица, имеющие лицензию.

Существенные условия договора: предмет.

Предметом выступают:

· условия об имуществе, или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице — при личном страховании;

· условия о страховом случае — представляет собой детализацию предмета договора (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);

· условия о страховой сумме;

· условие о сроке действия договора.

Форма договора: письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение: договор обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока.

Таким образом, страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

· предметом страхования должно быть только имущество;

· это имущество должно состоять из партий;

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.

Права страховщика:

· требовать уплаты страховой премии;

· производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости — при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

В ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (суммы), применяющиеся, если иное не предусмотрено законом или договором:

· умысел страхователя, выгодоприобретателя, заинтересованного лица;

· воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

· гражданская война, народные волнения, забастовки;

· изъятие, конфискация, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объемах страхования;

· умалчивание страхователя о наступлении страхового случая.

Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона.

Права страхователя: требовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).

Особенности имущественного страхования:

· страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;

· договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;

· к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;

· иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.

· Договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ЦБ и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель).

· Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования ответственности за причинение вреда является риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинение вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.

· Страхование гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

· Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д.

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику (перераспределение рисков).

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Существуют две системы расчета имущественного страхования:

1) пропорциональная (общее правило). Страховая выплата пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой стоимости;

2) система первого риска , когда возмещаются убытки в полном объеме, но не больше страховой суммы.

ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застра­хованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахо­ванным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособ­ные, а также лица в возрасте до 16 лет и старше 80 лет.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и со­циального обеспечения.

При личном страховании страховые выплаты произво­дятся в случаях:

• смерти или гибели застрахованного лица;

• дожития до обусловленного договором возраста или со­бытия;

• страхования дополнительной пенсии (при достижении пенсионного возраста, в случае смерти);

• временной утраты застрахованным общей трудоспособно­сти или дееспособности;

• полной или частичной утраты застрахованным трудоспо­собности (получение инвалидности и др.);

• окончания срока страхования, обусловленного договором. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в ре­зультате несчастного случая, болезни, аварии и т.п., за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя или застрахованного случайный характер. Страхование жизни, как правило, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на слу­чай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения исмерти. Такое страхование в российской страховой практи­ке называют смешанным страхованием.

• алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния застрахованного;

• совершения или попытки совершения преступления;

• управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;

• совершения противоправных действий, в том числе учас­тия страхователя (застрахованного) в гражданских бес­порядках, несанкционированных митингах и т. п. Подотрасль личного страхования, именуемая медицин­ским страхованием, включает все виды страхования по за­щите имущественных интересов страхователей и застрахо­ванных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность ком­пенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика,

ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Согласно ст. 4 Закона «О страховании* имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда зашита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица. К имущественно­му страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Имущественные интересы страхователя могут проявляться при повреждении имущества, его уничтожении, краже и т. п. Однако страховщик защищает указанные имуществен­ные интересы только в случае, если они носят непредна­меренный, случайный характер.

Условиями имущественного страхования оговариваются обстоятельства, которые также не обеспечиваются страхо­выми выплатами. Страховщик не компенсирует убытки, возникающие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахован­ного;

• скрытия дефектов или действительной стоимости имуще­ства;

• гибели имущества по вине страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего кон­фискации, реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в том случае, если при утрате, повреждении или хищении имущества страхователь не проделал следую­щего:

• незамедлительно не сообщил страховщику о страховом случае, например, телеграммой;

• не принял мер к уменьшению ущерба и спасению иму­щества;

• не сообщил срочно о случившемся в компетентные орга­ны — милицию или пожарную службу;

• не принял мер по сохранению пострадавшего имущества до прибытия страчовшика или представителей офици­альных органов:

• не предоставил возможность представителю страховщика беспрепятственного обследования поврежденного имуще­ства.

Условиями имущественного страхования оговаривается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по вып­лате страхового возмещения. При определении объема от­ветственности страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех условий страхования страховщик обязан произвести стра­ховую выплату. При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахо­ванному имуществу, если договором страхования не пре­дусмотрена выплата страхового возмещения в определен­ной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (двойное страхование) на сумму, превышающую в обшей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхо­ванию этого имущества, не может превышать его страхо­вой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведе­на как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю — юридическому или физическому лицу. При этом до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возме­щения.

Имущественное страхование охватывает имущество хо­зяйствующих субъектов, общественных организаций, иму­щество граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности — от пожаров, стихийных бедствий, ава­рий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, уго­на средств транспорта. Срок страхования 1 год или неопре­деленный период, если перед окончанием очередного сро­ка страхователь вносит соответствующие страховые платежи.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент за­ключения договора (страховой стоимости). Страховое воз­мещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скид­кой на износ имущества, принятого со стороны или арен­дованного. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ.

При страховании имущества граждан-предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скид­кой на износ.

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регрессный иск представляет собой право страховщика предъявить требования хозяйствующему субъекту или граж­данину, ответственному за причиненный ущерб. Так, унич­тожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате страхового события, в наступлении которого имеется вина третьего липа, т. е. не самого стра­хователя. Особенно это касается случаев пожара, затопле­ния квартиры, похищения имущества. В таких случаях стра­ховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъя­вить к нему регрессный иск.

Условиями договора страхования может предусматривать­ся замена страховой выплаты компенсацией ущерба в на­туральной форме в пределах суммы возмещения.

При страховании средств транспорта и грузов объекта­ми страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по меж­дународной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта — каско.