Страховой рынок рф шпора

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Июля 2011 в 18:55, шпаргалка

Работа содержит ответы на вопросы по дисциплине "Страхование".

общие шпоры по страхованию.doc

39. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы.

Страховой рынок представляет собой совокупность страховых организаций, которые постоянно взаимодействуют как между собой, так и с внешней средой. При изучении понятия страхового рынка выделяют его внутреннее содержание и внешнее окружение.

К внутренней системе страхового рынка относят основные управляемые переменные:

1. страховые продукты;

2. систему организации продаж страховых полисов и организации спроса;

3. гибкую систему тарифов;

4. собственную инфраструктуру страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

3. трудовые ресурсы страховой компании

Внешнее окружение рынка – это совокупность взаимодействующих сил, которые охватывают внутреннюю структуру рынка и оказывают на неё влияние. Страховщик планирует и совершает свою рыночную коммерческую работу в обстоятельствах внешнего окружения, состоящего из управляемых элементов, на которые страховщик может определенным образом влиять, и неуправляемых элементов, неподвластных воздействию страховщика.

К основным составляющим внешнего окружения, на которые страховая организация может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

1. рыночный спрос;

3. ноу-хау страховых услуг;

4. инфраструктура страховщика.

Основным элементом внешнего окружения, на которое ориентировано управляющее воздействие страховой организации, является конкуренция:

1. между страховыми компаниями;
2. между страховыми организациями и другими финансово-кредитными институтами;
3. между страховыми организациями и нефинансовыми учреждениями.

При этом страховая организация может воздействовать на конкуренцию посредством следующих факторов:

1. технического обслуживания ( уровня обслуживания страхователей и договоров страхования);
2. уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой организации элементам внешней среды относятся:

1. научно-технический прогресс;

2. государственно-политическое окружение;

3. состояние экономики ( численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.);

4. социально-этическое окружение страхового рынка ( уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.);

5. конъюнктура мирового страхового рынка.

40. Государственное регулирование страховой деятельности.

Во всем мире государственные органы весьма заинтересованы в финансовых возможностях страхования, так как страховые организации являются большими институциональными вкладчиками. Такой крупный инвестиционный потенциал говорит о формировании и развитии долгосрочных типов страхования жизни. Причем организации, занимающиеся страхованием жизни, вкладывают 72% своих свободных средств в государственные ценные бумаги, т.е. занимают существенное место в финансировании внутреннего долга государства. В России инвестиционный потенциал страховых организаций ещё остаётся небольшим, Это связывают с тем, что российские страховые организации образованы сравнительно недавно и ещё не смогли собрать значительных свободных активов. Однако Правительство России заинтересовано в формировании долгосрочного страхования жизни в целях привлечения долгосрочных инвестиций в экономику государства. Собственно, поэтому государственные органы участвуют в страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государственных органов на участников страховых обязательств, проводимое по определённым основным направлениям, как то:

1. прямое участие государства в формирование страховой структуры защиты и поддержке имущественных интересов;
2. законодательное обеспечение организации и защиты национального страхового рынка;
3. государственный надзор за страховой деятельностью организаций;
4. защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пересечение монополизма

Увеличение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, улучшение нормативной базы страховой деятельности компаний представляются в качестве средств для организации эффективной структуры страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Республике Беларусь.

Прямое участие государства в образовании страховой структуры и охраны имущественных интересов определяются необходимостью:

1. обеспечения гарантий социальной защиты обусловленных категорий населения;
2. установление базы и порядка участия государственных органов в страховании некоммерческих рисков для защиты вкладов, в том числе и иностранных , в страховании экспортных кредитов;
3. обеспечения дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые располагаются в виде специальн6ых нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом:
4. основания целевых резервов, возмещающих несостоятельность некоторых страховых компаний при осуществлении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

41. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

Государственный надзор за деятельностью страховых компаний называется страховым надзором.

Выделяют следующие цели страхового надзора:

1. Обеспечение соблюдения страховыми организациями страхового законодательства;
2. Соблюдение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;
3. Обеспечение эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор включает следующие направления деятельности:

• лицензирование деятельности субъектов страховой деятельности, аттестацию страховых актуариев и ведению Единого государственного реестра страховых организаций;
• контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения в зонах проверок деятельности страховых организаций, достоверности и правильности предоставляемой ими отчетности;
• выдачу в течение 30 дней в предусмотренных законом случаях разрешений на повышение размеров уставных капиталов страховых компаний за счет средств иностранных вкладчиков; на заключение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых компаний; на организацию филиалов иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, исполняющих деятельность в области страхового дела, а также на открытии представительств страховщиков с иностранными инвестициями.

Страховой надзор исполняется на принципах законности, гласности и организационной целостности. Это проявляется в том, что органы страхового надзора систематически опубликовывают в СМИ следующие данные:

1. пояснения проблем, причисленных к компетенции органа страхового надзора;
2. данные из Единого государственного реестра субъектов страховой деятельности, реестра объединений субъектов страхового дела;
3. акты об ограничении, приостановлении или восстановлении действия лицензии на исполнение страховой деятельности;
4. акты об отзыве лицензии на исполнение страховой деятельности;
5. другую информацию по проблемам контроля и надзора в области страховой деятельности (страхового дела);
6. нормативные правовые акты, приобретаемые органом страхового регулирования.

Страховые организации обязаны представлять органам страхового надзора:

1. Отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
2. Информацию по специальным запросам, необходимую для реализации им страхового надзора (кроме информации, являющейся банковской или коммерческой тайной).

42. Пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке регулируются антимонопольным законодательством. С этой целью антимонопольные органы периодически определяют компании, которые занимают доминирующее положение на рынке страховых услуг.

Доминирующее положение рассчитывается как доля оборота предоставленных страховщиком страховых услуг в обороте услуг этого же вида, предоставленных всеми страховщиками в установленных границах рынка страховых услуг.

Для определения доминирующего положения используется анализ конкурентной среды как на федеральном, так и на региональных рынках страховых услуг, информация, получаемая от страховщиков, потребителей страховых услуг, государственных, общественных и прочих организаций.

Исходя из этих данных с использованием математических методов рассчитывается доля страховой компании. Те компании, у которых доля на федеральном рынке превышает 10%, а на региональном – 25%, признаются доминирующими.

Само по себе наличие доминирующего положения страховщика не является нарушением антимонопольного законодательства, но служит базой для исполнения регулярного наблюдения за его деятельностью со стороны антимонопольного органа в целях недопущения злоупотреблений этим положением.

Ни один нормативный акт не содержит специальных норм, относящихся к пресечению монополистической деятельности именно в страховании, поэтому здесь действуют общие законы, касающиеся монополистической деятельности. В монополистической деятельности не допускаются соглашения, которые прямо или косвенно направлены на:

1. принятие (поддержание) цен (тарифов), скидок, надбавок, доплат, наценок, процентных ставок;
2. увеличение, уменьшение или поддержание цен на торгах;
3. разделение рынка финансовых услуг по территориальному принципу, по типам предоставляемых финансовых услуг на рынке либо по потребителям финансовых услуг на рынке финансовых услуг;
4. ограничение доступа на рынок финансовых услуг или устранение с него других финансовых организаций.

В целях борьбы с недобросовестной конкуренцией запрещается:

• распространение ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другой организации либо нанести ущерб ее деловой репутации;
• нетактичное сопоставление предоставляемых финансовых услуг одной организации с услугами, предоставляемыми другими финансовыми учреждениями;
• получение, применение и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее обладателя.

43. Лицензирование страховой деятельности (не будет в билетах)

Лицензия на проведение страховой деятельности – это документ, удостоверяющий право его владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии выдаются органами Росстрахнадзора на проведение всех видов добровольного и обязательного страхования.

Для получения лицензии предприятие должно удовлетворять следующим условиям:

1. уставный капитал должен быть достаточны для обеспечения планируемых видов страховой детельности:
2. страхование жизни – не менее 150 млн рублей;
3. страхование средств авиа- и автотранспорта, финансовых рисков, гражданской ответственности перевозчика, гражданской ответственности продприятий – источников повышенной опасности; страхование других видов гражданской ответственности – не менее 250 млн рублей;

Рынку страхования в России всего чуть больше 10 лет, но на сегодня он является самым динамично развивающимся. В 1997—1998 гг. на одного жителя нашей страны приходилось около 30 долларов страховых взносов, а сегодня— до 60 долларов. Условием роста страхования служит наличие денег у населения, когда основные потребности, без которых не может жить человек, удовлетворены. В России существует более 40 видов обязательного страхования.

'Страховой рынок—это сфера денежных отношений, при которых объектом купли-продажи

выступает страховая услуга, формируются

спрос и предложение на нее.

В Российской Федерации страховые компании сегодня предоставляют многочисленные

услуги, различные виды и способы страхования. Можно застраховатьсТне только от рисков, связанных с производством (при пожаре, наводнении и т.д.)но и от явлений, происходящих и Нрисутствующих в обществе (это кража, болезнь

До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций

имели организации, входящие в систему Министерства финансов СсСРкоторое утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования

были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернативы. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам.

СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ

В конце 2002 г. Правительство РФ утвердило концепцию развития страхового рынка РФ. Все страховые компании предлагается разделить по специализации: одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим — имущественное и часть личного (от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование). Таким образом, была предпринята попытка разделить так называемые длинные деньги и короткие деньги, как уже давно принято в международной практике.

Для страховщиков со сложившейся клиентурой предусматривается переходный период до 1 июля 2007 г. Предлагаемые изменения существенно повышают устойчивость страховых компаний, увеличивая минимальный уставный капитал в 10 раз.

В рыночной экономике страхование выступает со стороны страхователя средством защиты

бизнеса и благосостояния людей, а со стороны

страховщика — видом деятельности, приносящим доход.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности

и обеспечения здорового образа жизни и собственного благополучия, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство.

Развертывание рыночных отношений, когда

товаропроизводитель начинает действовать на

Страхование — это разновидность отношений по защите интересов при условии, что:

могут быть застрахованы только субъективные интересы;

возможность страхования должна быть юридически признана.

Не допускается страхование:

убытков от участия в играх, лотереях и пари;

расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страховая премия — плата за страхование,

которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы. Премия определяется страховыми тарифами и взимается с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может быть внесена в рассрочку.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Определенный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

явлений, а также оказание гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию денежного страхового фонда.

Российский страховой рынок находится в стадии перехода на качественно новый этап своего развития, который характеризуется отказом от краткосрочного страхования жизни и развитием классического страхования и долгосрочного накопительного страхования жизни.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования как элемента финансовой системы.

Функции страхования: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.

свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышается роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожаров, аварий, взрывов и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (краж, разбойных нападений, угонов транспортных средств и др.).

Российский страховой рынок отличается чрезвычайно высокой концентрацией. По подсчетам экспертов из информационного агентства из 100 компаний, являющихся лидерами на рынке по сбору премий, российскими страховщиками было собрано около 80 \% премий. Оставшиеся 20 \% собрали 1093,страховые компании. Чуть меньше половины всех премий, собрали 20 компаний.

Выявлено несколько факторов, за счет которых происходило сокращение общих темпов прироста страховых премий в России:

сказался эффект масштабов, и рынок просто не в состоянии расти дальше такими же высокими темпами, как в предыдущие годы;

существенное влияние на, сокращение общих темпов прироста страховых премий оказало снижение сбора премий по страхованию жизни на 25,7 \%, что было вызвано введением поправок в налоговое законодательство.

Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования — защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.

Развитие страхового рынка предполагает сочетание различных систем страхования — смешанного, акционерного, кооперативного, взаимного и др. Главным критерием должны быть интересы страхователей.

В 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразовались в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО).

Функционирование страхового рынка основывается на специальном законодательстве, которое призвано создавать равные условия для всех участников страхового рынка, защищать интересы страхователей.

В настоящее время осуществляется совершенствование законодательства в трех направлениях.

• 1. Понятие и сущность страхования
• 2. Страховая деятельность. Цели, задачи, направления
• 3. Экономическая сущность страхования
• 4. Юридическая сущность страхования
• 5. Основные понятия в страховании
• 6. Функции страхования
• 7. Классификация страхования
• 8. Источники страхового права
• 9. Законодательные акты, регулирующие страховую деятельность
• 10. Гражданско-правовое регулирование страхования
• 11. Специальное страховое законодательство
• 12. Основные страховые термины
• 13. Основные элементы страхования
• 14. Страховой риск
• 15. Страховой случай
• 16. Страховая сумма
• 17. Страховая премия
• 18. Страховая выплата
• 19. Франшиза
• 20. Абандон
• 21. Суброгация и регресс в страховании
• 22. Истоки страхования в древнем обществе и средневековой Европе
• 23. Основные этапы развития страхования в России
• 24. Общая характеристика страхового рынка
• 25. Формирование страхового рынка в России
• 26. Понятие и особенности страхового правоотношения
• 27. Страховые правоотношения. Участники страховых отношений
• 28. Структура и содержание правовых отношений
• 29. Основные черты страховых правоотношений
• 30. Признаки, определяющие страховые правоотношения

Из серии: Зачет

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страхование. Шпаргалки (Т. Н. Альбова, 2010) предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

8. Источники страхового права

Основными источниками правового регулирования страхования в Российской Федерации являются:

1) федеральные законы;

2) постановления Правительства РФ;

3) указы Президента РФ;

4) нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;

5) нормативные акты прочих министерств и ведомств.

Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования. К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится Гражданский кодекс РФ.

К законам, специально посвященным страхованию и его отдельным видам, относятся:

• специальный закон о страховании;

• законы об обязательном страховании. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела.

Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК РФ и специальных законов, посвященных страхованию.

Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений.

Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности.

В России, как и в некоторых западных странах, источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:

1) Гражданский и Налоговый кодексы РФ; 2) специальные законы о страховой деятельности;

3) нормативные акты и инструкции Правительства, Центрального банка РФ и министерств в области страхования.

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страхование. Шпаргалки (Т. Н. Альбова, 2010) предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

• Скачать:
• FB2
• EPUB
• iOS.EPUB
• Ещё 7

Посоветуйте книгу друзьям! Друзьям – скидка 10%, вам – рубли

• Объем: 160 стр.
• Жанр:о траслевые издания, с правочная литература
• Теги:к ниги для студентов и аспирантов, п одготовка к экзаменам, с трахование, ш паргалкаРедактировать

1. Понятие и сущность страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции.

2. Страховая деятельность. Цели, задачи, направления

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

3. Экономическая сущность страхования

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, поэтому перераспределение страхового фонда происходит как в пространстве, так и во времени. Возмещение ущерба пострадавшим лицам происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• существование перераспределительных отношений;

• существование страхового риска и критерия его оценки;

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество тех, кто пострадал от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями вызывает необходимость создавать страховые резервы, чтобы страховщик мог отвечать по своим обязательствам, которые он несет в соответствии с договорами страхования, заключенными со страхователями.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер. Это объясняется случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, – возвратные.

4. Юридическая сущность страхования

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Любые правоотношения при страховании обычно закреплены в договоре, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Эти условия должны быть изучены до того, как документ будет подписан, поскольку именно на их основании будут решаться различные спорные вопросы, возникающие между участниками страхования.

К правовой стороне страхования относятся такие признаки:

• удовлетворение случайной и возможной потребности и др.

5. Основные понятия в страховании

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Однако встречаются и риски, которые и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом. Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования. Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

6. Функции страхования

Общие функции страхования

1. Создание специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

• инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

• вложения денежных средств в недвижимость;

• приобретение ценных бумаг.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. На возмещение ущерба имеют право юридические и физические лица, которые участвуют в формировании страхового фонда.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования этого фонда служат отчисления от страховых платежей.

Специфические функции, присущие страхованию.

1. Рисковая функция — перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

2. Предупредительная функция — использование части средств страхового фонда на уменьшение вероятности наступления страхового случая, а также степени и последствий страхового риска.

3. Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Контрольная функция – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

7. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две классификации:

1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса:

1) имеющие стоимость; 2) не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют такие отрасли страхования:

1) имущественное; 2) личное; 3) страхование ответственности; 4) страхование экономических рисков.

По форме организации страхование выступает как:

1) государственное; 2) акционерное; 3) взаимное; 4) кооперативное.

Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного; 3) по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Основными подотраслями имущественного страхования являются:

1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков, вызванных такими событиями, как остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы, понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).